退休金 算一算 晚十年準備 每月須多存1萬1千

2006.07.08　 中國時報

退休金 算一算 晚十年準備 每月須多存1萬1千

陳怡慈/台北報導

學者研究指出，大部分人可能無法存到足夠的退休金，因此，一定需要有理財。理財專家則說，越早準備越有利，民眾不要忽視複利效果。

現年三十歲的林小姐，目前人在台北市討生活，月收入四萬元，想在六十歲退休；林小姐如果要維持目前四萬元收入下的生活品質，早點規畫、準備退休跟晚點再作，有何不同？

ＩＮＧ安泰人壽指出，假設台灣的通貨膨脹率長期而言都是二％，林小姐退休前，每年平均投資報酬率七％，退休後投資較保守、報酬率只有三％，以林小姐活到八十歲來看，扣除她在六十歲退休時可領取，政府給的勞保老年給付及勞退新制退休金五百一十四萬，還需要準備一千五百八十七萬，才能維持目前的生活品質。

由於物價上漲會侵蝕貨幣的購買力，林小姐三十歲時，每月四萬元的收入，在她六十歲之後，當年的四萬元，必須放大到七萬兩千四百五十四元，才能維持三十歲時相同的購買力、進而保有三十歲時的生活品質。

ＩＮＧ安泰人壽指出，為彌補這一千五百多萬的退休金缺口，林小姐從三十歲開始，每月必須固定提撥八千八百四十五元，而且要風雨無阻、一路存到六十歲為止，才能過三十歲時生活水準。

假設林小姐晚個十年、到了四十歲才開始存退休金，因為可以準備退休的年限變短了，每個月就要存兩萬零三百七十九元、要比十年前多出一萬一千五百三十四元，才能維持相同的生活水準。因此，早準備者在複利效果下，會擁有更有利的條件退休。

為了因應退休，ＩＮＧ安泰建議可掌握「六三一原則」，亦即把目前的收入分成三塊，其中六成當作生活費、三成進行理財退休、一成作為風險保障，以因應年老時的退休生活所需。

匯豐銀行個人金融事業處資深副總裁施柏齡也說，未來退休時光靠勞保老年給付及企業雇主提撥的退休金，所得替代率（退休後每月收入佔退休前每月收入比重）只有二五％到三○％，安養天年的願望頓時變成不可能的任務。